Депозиты: ходишь в магазин и… собираешь деньги!

По теме банковских вкладов вопросов у наших читателей возникает масса. Сегодня мы подробно обсудим, зачем открывать депозит, где и как это можно сделать и насколько надёжно доверять свои сбережения финучреждениям.

Защищаемся от инфляции

Наверняка среди ваших знакомых есть люди, которые считают, что безопаснее и выгоднее… не откладывать деньги вовсе. Живёшь сегодняшним днём, тратишь средства по мере поступления - и хорошо. Отсутствие «заначки» защищает и от воров, и от обесценивания гривни: нет накоплений - нечего терять! Такой недальновидный подход может быть оправдан в том случае, если человек молод, неопытен и в сложной ситуации надеется на поддержку, например, родителей. Потому что не собирать деньги в принципе - это, по меньшей мере, неграмотно. В жизни случаются форс-мажорные обстоятельства, которые не всегда бывают радостными. И, если ничего не иметь «за пазухой», придётся влезать в кредит. То есть своим безденежьем вы только удвоите свои проблемы…

А что касается вопроса: «Зачем связываться с банками, если надёжнее хранить наличные дома?», ответ на него простой: чтобы получить компенсацию инфляции, которая в нашей стране давно стала привычным явлением. Кроме того, депозит для простого человека остаётся самым доступным способом заработать хоть какую-то копейку сверху.

Внимательно читаем договор!

Разновидностей депозитов в каждом банке много: одни можно пополнять, другие - нет, проценты могут перечислять вам на карточку ежемесячно и вы можете их тратить, или вы получите всё, только когда вклад закончится. Как это будет - решают не милые девочки-сотрудницы банков, а именно вы.

Поэтому, когда соберётесь идти в банк с деньгами на руках и твёрдым намерением открыть депозит - не спешите, а обсудите с оператором все нюансы. Расскажите, какая у вас сумма и на какой срок вы готовы с ней расстаться, попросите рассказать обо всех вариантах, рассчитать схему выплаты процентов и помочь вам понять, о каких цифрах идёт речь. И не стесняйтесь уточнять, что означают всякие непонятные термины типа «капитализация» или «пролонгация». На самом деле всё просто. И только когда полностью разберётесь - принимайте решение. Например, хотите вы ежемесячно получать, условно говоря, 30 гривен, или пусть лучше проценты накапливаются в течение года, и вы заберёте свою первоначальную сумму с симпатичной добавкой!

Важно помнить, что проценты указаны годовые! Потому что многие неопытные вкладчики до сих пор считают так: я положил в банк тысячу, и она каждый месяц растёт на указанные в договоре 20 процентов. Нет! Делим годовые на 12 месяцев и в итоге получаем, что ежемесячный доход с тысячи составляет 16 гривен 60 копеек. Да, сумма далека от фантастической. Но тут уж всё зависит от того, сколько денег вы доверите банку изначально. Чем больше тело депозита, тем больше прибыли получите.

Многие банковские сайты предоставляют возможность рассчитать, сколько составит «заработок» ваших денег, доверенных банку. В определённую строку вносите сумму, выбираете срок, нажимаете кнопку «рассчитать» - и весь расклад цифр перед вами.

Выбрать депозит и банк можно с помощью обзоров на специализированных сайтах: finance.ua, www.banki.ua, prostobank.ua и пр. Например, если пройдёте по ссылке finance.liga.net/finmarket/deposit/, то увидите расклад по максимальным ставкам всех банков, составленный по убывающей. Однако тут нужно учитывать, что часто повышенные ставки предлагают клиентам, готовым разместить от 50 тысяч гривен и выше. Также важно помнить, что гнаться за сверхприбылью иногда опасно в плане непредвиденных расходов. Приятные проценты могут оказаться ловушкой для тех, кто торопится и не читает договор. Например, некоторые банки дают большой процент, но берут комиссию за ПОПОЛНЕНИЕ депозита. То есть, если хотите внести сумму, вы должны заплатить за такую возможность. На такие хитрости идут не очень крупные, но амбициозные банки, которые всеми способами пытаются привлечь максимальное количество клиентов. И их денег, естественно. В общем, в случае с деньгами полезно не торопиться, внимательно читать условия и… не отказываться от возможности увеличить свой капитал. Хоть в гривне, хоть в иностранной валюте.

О надёжности банков

В нашей стране сложно что-либо предугадать, потому что на судьбу финансовых учреждений влияют не только экономические факторы, но и политические. Так что вы можете, конечно, руководствоваться советами экспертов и выбирать банк, к примеру, с иностранным капиталом. Или чтобы владелец хоть каким-то боком принадлежал к провластной верхушке. Или надеяться на устойчивость банка из-за того, что он на рынке не новичок, а работает уже много лет. Или самостоятельно изучить финансовые показатели, отслеживать, сколько депозитов банк взял, а сколько кредитов дал - не перегнул ли с балансом….

На самом деле в неприятной ситуации может оказаться любой банк. В Европе известны случаи, когда о своём банкротстве вдруг объявляли «монстры», успешно проработавшие больше ста лет. В общем, для нас с вами самое главное - это насколько грамотно выбранное финучреждение работает с деньгами на данный момент. Ведь вы даёте свои сбережения банку не на хранение, и наивно думать, что они просто лежат в закромах, а потом к вам возвращаются, да ещё и в увеличенном виде. Банк пускает ваши средства в оборот, зарабатывает с их помощью и для себя, и для вас. То есть он должен очень удачно что-то, образно говоря, покупать-продавать, чтобы иметь хорошую прибыль. В общем, самостоятельно определить надёжность банка сложно. Поэтому всё-таки лучше положиться на мнение независимых профессионалов (см. Топ-10 самых эффективных украинских банков).

…Для тех читателей, которые всё ещё сомневаются в выгодности и надёжности депозитных вкладов. Во-первых, в крайнем случае вы можете забрать свои деньги досрочно. Согласно п.3 3 постановления правления НБУ «Об утверждении положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами» от 3 декабря 2003 года №516, по договору банковского вклада (депозиту) независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. При этом никто не имеет права требовать от вас письменных объяснений причин такого решения. Но вот процедура (за какое время и в какой форме вы должны сообщить банку о своём намерении) и условия (размер процентной ставки в случае досрочного расторжения договора), на которых вы сможете реализовать своё право досрочно забрать депозит, регламентированы договором любого вида депозитного вклада. Проще говоря, в худшем случае вы потеряете проценты. Но свои деньги заберёте. Во-вторых, есть Фонд гарантирования вклада, который вернёт ваши деньги, если вдруг с банком произойдёт ЧП.

Копеечка к копеечке - и прибыль обеспечена!

Одной из новинок в сфере депозитов является вот такое предложение, которое сегодня делают нам некоторые банки. Этот вклад «привязан» к зарплатной карте и предлагает отчислять «в заначку» процент от любого поступления средств (или фиксированную сумму), а также при снятии наличных денег с карты и во время использования её в магазине. Например, купили вы килограмм сахара и колбасу, расплатились на кассе карточкой, и в вашу виртуальную копилку отправилось три гривни. Или десять. Или сто. Как сами решите. Таким образом можно совершенно незаметно для самого себя за год накопить приличную сумму. К тому же она будет расти ещё и за счёт банковских процентов, ведь это депозит!

Топ-10 самых эффективных украинских банков

На днях журнал Forbes оценил эффективность финучреждений, входящих в группы крупнейших и крупных по классификации НБУ. Эффективные банки более жизнеспособны и устойчивы к потрясениям, у них больше шансов устоять в кризисных ситуациях, а у клиентов - больше оснований им доверять. В итоге рейтинг украинских банков выглядит таким образом:

1. «УниКредит Банк»

2. «Альфа-Банк»

3. «Сбербанк России»

4. «Ощадбанк»

5. «ВТБ Банк»

6. «ПриватБанк»

7. «ОТП Банк»

8. «УкрСиббанк»

9. «Укрэксимбанк»

10. «ПУМБ»