Выбираем кредит: как не попасться на хитрости банков

Несмотря на то, что информации об уловках в банковском кредитовании предостаточно, украинцы до сих пор берут всевозможные "беспроцентные" кредиты, переплата по которым достигает заоблачных высот. Определиться с тем, куда обращаться за деньгами в долг, не так уж и сложно. Чтобы грамотно выбрать самые выгодные условия кредитования, будущему клиенту банка  требуется знать три основных вещи:

- Каковы его шансы на получение кредита;

- Общие разовые затраты по кредиту и процентную ставку;

- Полную стоимость заимствованных денег.

Дадут - не дадут

Если заемщик является неблагонадежным для банка, то выбирать условия кредита ему не придется. Задачей является просто получение кредита. Желательно, конечно, с минимальными потерями, но, порой, клиенты соглашаются и на условия значительно выше рыночных. Неблагонадежность может иметь огромное количество причин: или клиент хочет такой кредит, который объективно с трудом вытягивает, или же, наоборот, с легкостью может его погашать, но доказать банку этого не может (зарплата - "конверт", негативная кредитная история, проблемы с законом в прошлом и т.д.).

Определить это поможет элементарная бесплатная консультация с банком, или, что в последнее время значительно эффективней, с профессиональным кредитным брокером (что тоже бесплатно). Есть возможность определить свои шансы на кредит и с помощью интернет-сервисов, аналогичных программам, используемыми банками для принятия решений по кредиту. На этом этапе важно быть максимально искренним и раскрывать о себе всю существенную информацию.

Определяем цену кредита

По ряду причин различными банковскими рейтингами пользоваться не рекомендуется. Единственное, для чего их можно просмотреть, так это чтобы приблизительно наметить для себя список тех финансовых организаций, которые потенциально могут предложить лучшие условия, но не более того.

То же самое касается и автосалонов. В первую очередь потому, что данные "универсальные" организации денежно заинтересованы навязать Вам тот банк, у которых больше откат, а не меньше переплата по кредиту.

Для того чтобы выбрать наиболее выгодный среди банков, необходимо привести их условия к единому знаменателю. Но для начала, все расходы, связанные с кредитованием, нужно разделить на: единоразовые (оплачиваются только при получении кредита) и постоянные (оплачиваются на всем протяжении срока кредитования). Также стоит, как подвид единоразовых расходов, взять во внимание расходы по смежным услугам, обязательным при получении кредита, т.к. именно на них банки зачастую и зарабатывают.

Единоразовые расходы по кредиту состоят из комиссии за выдачу кредита, комиссии за перечисление (обналичивание) денежных средств (которая, по сути, ни чем не отличается от первой) и разнообразных мелких платежей, таких как открытие счета, проверка документов и т.д. Называться они могут по-разному - фантазии у банков хватает - главное понимать общий принцип таких комиссий - их нужно платить только при получении кредита и выражаются они либо в процентах от суммы кредита, либо в абсолютном значении.

Расходов на смежные услуги значительно больше и зависят они от целей кредита. Здравый смысл подсказывает, что относить к ним нужно только те платежи, которые при кредитовании являются обязательными, а в остальных случаях от них можно отказаться. В случае автокредитования: сборы МРЕО нельзя отнести к смежным затратам, т.к. даже если клиент покупает автомобиль за собственные деньги, он в любом случае их понесет.

А вот страховка КАСКО - это другое дело. Этот вид страхования все-таки не является обязательным, а требуется только при взятии автомобиля в залог под кредит. К тому же, реальную цену этой услуги мало кто знает, если принять во внимание хотя бы тот факт, что страховая компания платит банку и/или автосалону 25%-45% от страхового платежа в виде вознаграждения за привлечение клиента. Следовательно, сам продукт, стоимостью 7%-8%, дешевле как минимум на четверть. Есть одно упрощение: если клиент сравнивает банки, в которых есть одна и та же страховая компания, и тарифы её везде одинаковы, ее можно исключить из расчета.

В последнее время банкиры активно принуждают еще к одному виду страхования - жизни заемщика. Стоимость составляет от 0,35% до 1,5% от суммы кредита. Ко всему этому можно добавить еще услуги нотариуса.

Постоянные расходы состоят из годовой процентной ставки по кредиту (которую охотно рекламируют банки) и ежемесячной комиссии. Отдельно следует остановиться на ежемесячной комиссии (ею чаще всего злоупотребляют банки). Крайне важно знать, от чего она рассчитывается: от остатка задолженности или на всю сумму кредита.

Если комиссия рассчитывается от остатка долга по кредиту, то, с постепенным погашением задолженности, размер этой комиссия будет уменьшаться. К примеру, 0,1% от 100 тыс. грн. будет составлять 100 грн. комиссии в первый месяц кредитования, а когда в течение полугода погасится 40 тыс. грн. и остаток кредита составит 60 тыс. грн., то комиссия уменьшиться до 60 грн. Если же она рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то клиент обречен в течение всего срока кредита платить 100 грн., даже когда долг сократиться до 200 грн.

При выяснении размеров всех этих платежей не стоит опираться на искренность банкиров. Необходимо поставить четкий вопрос: "Сколько всего и на что я потрачу при оформлении и выдаче кредита?", - и не сдаваться, не получив четкого ответа. Если не помогает - можно припугнуть Постановлением НБУ №168, согласно которому, банк должен подробно раскрывать все кредитные условия даже по устному обращению клиента.

Рассчитываем базу

Одно из главных правил выбора займа гласит: единоразовые расходы должны рассчитываться от первоначальной суммы кредита, постоянные - от остатка задолженности.

Это касается и ежемесячной комиссии в постоянных расходах. Её база расчета должна быть от остатка задолженности. Если это так, то данную комиссию нужно перевести в годовые проценты (вместо ежемесячных), просто умножив на 12.

Если же данная комиссия рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то лучше ее перевести в раздел единоразовых расходов, при этом умножив на количество месяцев в сроке кредита. Ведь платить ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита каждый месяц - это то же самое, что заплатить её один раз, при получении кредита, за весь срок кредитования от той же первоначальной суммы кредита наперед (если не будет досрочного погашения всей суммы кредита).

Теперь мы имеем четкую и полную базу для расчета общей стоимости кредита. Это наиболее важно, так как у каждого банка неприятные сюрпризы зарыты в своем месте, а описанный выше подход позволяет объективно сравнивать их. Ведь, на первый взгляд крайне выгодные условия, могут становиться просто издевательскими. И отказаться от них тем сложнее, чем позже они будут замечены.

Все то же самое можно проделать и для других видов кредитования. При ипотеке специфика может быть в ценах за оценку залога, его страхование или услуги нотариуса. При потребительском кредитовании - в том же страховании жизни или в ежемесячной комиссии. Особой "фишкой" таких кредитов в этом году стали ставки 0,001% годовых. Где же подвох? Чтобы расколоть этот орешек, достаточно сравнить цены на технику, продаваемую по таким кредитным условиям, с ценами в других магазинах. Разница будет очень существенной, как раз на уровне средних ставок по таким кредитам.

Стоимость кредита

Итак, главный этап - расчет полной стоимости кредита. Выше было показано, как собрать все составляющие. Теперь нужно свести их в один показатель. Таковым может выступать реальная ставка кредита. Она показывает клиенту, сколько стоит каждая заимствованная им в банке денежная единица, в среднем, в течение всего срока кредитования. Главное - она учитывает всё, что может влиять на стоимость заимствования. Для определения реальной ставки кредита можно воспользоваться формулой:

РСК = (Сумма единоразовых затрат по кредиту / Средневзвешенная сумма кредита) / Количество лет в сроке кредита + Полная годовая ставка кредита. (1)

Производя деление на количество лет в сроке кредита, переводим единоразовые платежи в формат годовых, для того, чтобы просуммировать их с годовой ставкой.

Средневзвешенная сумма кредита = сумма задолженностей по кредиту, состоянием на каждый месяц кредитования / Количество месяцев; (2)

Чтобы рассчитать реальную ставку кредита (1), нужно:

- Знать сумму кредита и срок, на который он будет браться.

- Суммировать все комиссии банка и платежи смежным организациям. Предварительно проверив, имеют ли они одну и ту же базу начисления (сумма кредита). Теперь эту ставку нужно перевести в абсолютное значение - для этого умножаем ее на сумму кредита и получаем сумму единоразовых затрат по кредиту.
 
- Знать средневзвешенную сумму кредита (2). Она показывает размер средней задолженности клиента на протяжении всего срока кредитования. Т.е., если клиент взял 100 грн. на два месяца и погашает его равными частями, то задолженность по кредиту в первый месяц составит 100 грн, во второй - 50 грн., а средняя будет 75 грн. ((50+100)/2). Общая формула расчета следующая: находим платеж по кредиту в месяц, для этого сумму кредита делим на количество месяцев за весь срок кредита умноженных на два. И прибавляем к полученному значению первоначальную сумму кредита, тоже деленную на два.

- Рассчитать полную процентную ставку по кредиту.

Учитывая в стоимости кредита платежи за смежные услуги, не стоит забывать про то, что, все-таки, при этом происходит покупка полноценной финансовой услуги, например, страховки. И, следовательно, организация, предоставляющая эту услугу, в будущем может понести определенные расходы (например, выплата при страховом случае).

С другой стороны, данные платежи необходимо учитывать, т.к. в одном банке, например, при ставке 10% годовых, будет стоять обязательное условие купить страховку КАСКО за 9%, а в другом банке, при 12% годовых, такого обязательства не будет.

На практике совсем не нужно каждый раз производить столь сложные расчеты. Только подготовить начальную информацию, а дальше все сделает компьютер. Реальную ставку можно рассчитать на одном из множества кредитных калькуляторов, размещенных в Интернете.

Собрав необходимую информацию из интересующих банков и рассчитав реальную ставку кредита для каждого, можно наглядно определить самое интересное предложение на рынке.

Кроме ценовых факторов следует также обращать внимание на такие дополнительные элементы, как возможность досрочного бесплатного погашения кредита, размера штрафных санкций в случае просрочки погашения кредита, размера первоначального взноса (на него может попросту не хватить денег), условий, при которых банк может в одностороннем порядке изменять кредитную ставку и так далее.