Депозитам светит "заморозка"

Для Нацбанка нынешний год выдался сложным: какие бы меры он ни принимал — гривня продолжает дешеветь, сколько бы валютных интервенций ни проводил — утолить спрос на иностранные дензнаки не получается. Более того, он только растет вместе со спекулятивными тенденциями. Теперь регулятор решил порадовать народ новым введением запрета на досрочное снятие депозитов, вероятно, предполагая, что чем меньше у населения свободных денег, тем меньше долларов оно будет скупать. Правда, едва ли эта мера нанесет удар по главным виновникам — тем, кто сделал валютные спекуляции своим весьма прибыльным бизнесом. 
   
Криво по курсу
  
Лето-2009 преподнесло сюрприз в виде роста курса иностранной валюты вместо традиционного затишья. Эксперты и аналитики раздают комментарии, что стало причиной такого явления, а гривня продолжает падать, несмотря на то, что Нацбанк провел два целевых валютных аукциона, продав безналичную валюту за гривни для поддержки валютно-обменных операций банков. Но проданные на них $262 млн. вместо ожидаемого насыщения рынка привели к спекулятивному всплеску.

В регионы страны дешевые дензнаки, конечно, не попали, зато в Киеве, как пишет «Деловая столица», выстояв очередь и купив льготный бакс от НБУ по 8,16 грн./$ в одном банке, менялы тут же продавали его другому по коммерческому курсу 8,4 — 8,5 грн./$. Нехитрый заработок в 240 — 340 грн. за раз на каждой $1 тыс. вдохновил менял, и они активно наматывали круги по городу в поисках шальных денег. Результатом таких манипуляций в конце недели стал непокрытый дефицит СКВ на наличном рынке: накупив дешевой «зелени», население тут же сбросило ее и снова осталось без валюты. А долларовая истерия вылилась в повышение коммерческих наличных курсов на 5 — 7 коп./$1.

Теперь регулятор опять констатирует факт, что на рынке страны сохраняется повышенный спрос на иностранную валюту. И это несмотря на то, что, кроме валютных интервенций, для нужд наличного рынка проводились аукционы для обеспечения выполнения уполномоченными банками и их клиентами внешних обязательств и для поддержки платежей населения по их банковским кредитам в иностранной валюте.

Всего с начала августа НБУ продал $145 млн., почти 0,8 млн. евро и 1,9 млн. швейцарских франков. При этом удовлетворялись практически все должным образом оформленные и поданные заявки. А курс гривни по отношению к валюте продолжает падать: в августе на межбанке он снизился относительно доллара на 3,2% (до 8,1067 грн./дол.), а в наличном сегменте валютного рынка на 3,4% (до 8,2778 грн./дол.). И даже официальный курс оказался рекордным: 7,9890 грн./дол., 11,3987 грн./евро, 2,5249 грн./10 руб.
  
Узаконить нельзя запретить
  
Так в дефиците ли иностранных дензнаков проблема? Судя по всему, проблема в экономике и нацвалюте, которая умудряется падать даже в самое стабильное время года — летом. Значит, чем больше свободных денег будет у соотечественников в карманах, тем активнее они будут скупать доллары и евро — и тогда удовлетворить спрос не удастся никогда. Чтобы уменьшить их количество, НБУ собирается опять запретить досрочное снятие банковских вкладов. Это пока еще проект постановления (обсуждать его будут до 21 сентября), но не исключено, что он все-таки станет действующей нормой. Тогда на вполне законных основаниях банки смогут отказывать клиентам в досрочном возврате денег. Причем правила будут распространяться как на новые, так и на действующие депозитные договоры.

Исполнительный директор НБУ по вопросам платежных систем и расчетов Виктор Кравец считает, что это поможет финучреждениям решить проблему, которая возникла год назад. «Проблема связана с тем, что перевернуты концептуальные подходы по этому вопросу, — заявил он. — Если это банковский вклад, то он должен вноситься на особый срок без права досрочного снятия. Неограниченно пользоваться деньгами можно с текущего счета. В результате конкуренции банков они ввели вместо депозитных счетов дублирующие текущие. Чтобы эту чехарду ликвидировать, мы подготовили такое постановление».

Какую именно «чехарду» собирается ликвидировать регулятор, «1К» объяснили в главном управлении Нацбанка в Крыму. Оказывается, речь идет о порожденных кризисом бессрочных депозитных договорах и иных видах нестандартных вкладов, которые не вписываются в действующее законодательство. С точки зрения клиента, они удобны и банкам, которые увеличивают депозитные базы, и вкладчикам, которые не боятся доверять денежки финучреждениям, потому что в любой момент смогут их забрать.

Но с точки зрения регулятора рынка, такие продукты выпадают из законодательной плоскости, потому что согласно «Положению о проведении банками депозитных операций» существует только два вида счетов: текущие и срочные. И с первых, и со вторых теоретически клиент может снять деньги в любой момент — таковы нормы Гражданского кодекса. Хотя если банку доверены деньги на определенный период времени, то он, чтобы заработать проценты, выдает их в качестве кредитов. А значит, выдернуть их из оборота по первому требованию будет для него проблематично. Нестандартные же продукты, привнесенные в банковскую реальность кризисом, как, например, вклады, которые можно снимать в любое время, или счета, проценты по которым насчитываются только на неснижаемый остаток, создают проблемы, потому что выпадают из отчетности.

«В зависимости от того, в каких счетах у банков учитываются активы и пассивы, считаются нормативы. У банков есть нормативы соответствия активов и пассивов, ликвидности и т.д., поэтому если мы откажемся от этой неразберихи, то не будет чехарды в учете и НБУ сможет видеть более четкую картину, в каком состоянии находится тот или иной банк, и своевременно принимать меры», — объясняют в ГУ НБУ Украины в Крыму.

Хотя, на взгляд дилетанта, логичнее было бы зарекомендовавшее себя изобретение времени не запрещать, а узаконить. Но оказывается, для этого потребуется пересмотреть все 19 экономических нормативов работы банков, а при «трудоспособности» нынешних ветвей власти это не представляется возможным. Так что сделать по уму сейчас не получится, а что-то делать нужно, вот и возникла идея привести вклады к общему знаменателю.
  
Долларизации — нет!
  
Впрочем, это еще не все инициативы, которые готовит регулятор рынка, чтобы уменьшить в стране спрос на доллар. Например, комиссионное вознаграждение за проведение операций по покупке-продаже дорожных чеков, за конвертацию наличной валюты, принятие на инкассо банкнот иностранных государств и именных чеков теперь планируется взыскивать исключительно в гривне.

Вообще запретить комиссию при покупке-продаже инвалюты за гривни, а в одни руки продавать иностранных дензнаков в один день на сумму, эквивалентную 80 тыс. грн. При этом операции с наличной валютой на сумму свыше 15 тыс. грн. должны будут проводиться лишь через кассу банка после предъявления документа, который удостоверяет личность. Кроме того, НБУ готовит запрет на кредитование физлиц в инвалюте. А еще планирует обязать финучреждения выплачивать проценты по валютным депозитам только в гривне. Аргументы регулятора: банковский вклад — это услуга, предоставляемая украинским банком, а национальная валюта в Украине — это гривня. Значит, расчеты должны вестись именно в ней.

Неестественная долларизация украинской экономики, когда к курсу американской валюты не привязывают разве что стоимость туалетной бумаги, это действительно ненормально. Но проценты-то по валютным вкладам и так значительно ниже, чем по гривневым, потому что позволяют избежать курсовых рисков, а если еще перевести их в гривни да по официальному курсу НБУ, который ниже коммерческого, то получается, что вкладчиков опять будут грабить. Едва ли они согласятся спокойно смотреть на это.

Экс-глава НБУ Сергей Тигипко считает, что намерение НБУ запретить досрочное снятие депозитов и выплачивать проценты по валютным вкладам в гривне окончательно подорвет доверие населения к банковской системе и усугубит финансовый кризис в стране. «Любые изменения правил игры на ходу неприемлемы для банковской системы», — считает он. В результате можно получить отток валютных вкладов из банков, а не замену их гривневыми, на что рассчитывает НБУ. И это неудивительно — как бы ни пытались украинцам привить патриотические чувства к родной гривне, ее пока нельзя считать надежным средством для хранения сбережений. Так что, получается, заменить иностранные дензнаки, увы, нечем.